Основные категории страхового права

Страховым интересом признается заинтересованность участника страхового правоотношения в страховании от того или иного риска. Заинтересованность продиктована желанием сохранить существующее положение без его ухудшения. Страхование противоправных интересов запрещено законом (ст. 928 ГК РФ), а также страхование убытков, понесенных участием в играх, лотереях, пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если наступление опасности абсолютно невозможно или вероятность ничтожно мала, то нельзя рассматривать эту опасность как страховой риск. Также наступление предполагаемой опасности характеризуется признаком случайности. Подобную опасность можно предвидеть вообще, но невозможно предусмотреть ее наступление в конкретном случае.

Страховая сумма – это сумма, определяющая в каких пределах будет выплачено страховое возмещение, и какая сумма должна быть выплачена участнику страхового правоотношения. Страховая сумма, как и страховой интерес, определяется в соответствии с видом страхования, т.е. зависит от объекта страхования. При имущественном страховании страховая сумма ни при каких обстоятельствах не должна превышать действительную стоимость имущества. Иначе это будет противоречить компенсационной сущности страхования. В страховании принято действительную (рыночную) стоимость имущества называть страховой стоимостью.

Страховая премия – это сумма, уплачиваемая за оказание услуги страхования в определенном размере, в установленные участниками правоотношения сроки и в согласованном порядке. Размер страховой премии зависит от размера страховой суммы, от объекта страхования, от степени страхового риска, от наличия увеличивающих или уменьшающих степень риска факторов, от срока страхования.

Оплата страховой премии производиться по согласию сторон несколькими платежами. Если участники страхового правоотношения не договорились об ином, то договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. Страховой тариф – ставка, определяющая размер страховой премии, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 954 ГК РФ).

Перестрахование (англ. reinsurance) – система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования. В соответствии с договором перестрахования страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передаёт на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика.

Факультативное перестрахование – метод перестрахования, при котором перестрахователю и перестраховщику предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. В случае факультативного перестрахования перестраховщик имеет право принять на себя отдельный риск или отказаться от него. По факультативно-облигаторному договору перестрахователь имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть. Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски.

Пропорциональное перестрахование – перестрахование, при котором перестрахователь и перестраховщик в оговоренной фиксированной пропорции участвуют в премиях и убытках по каждому риску в соответствии с достигнутым соглашением. Различают два основных типа пропорционального перестрахования – квотное и эксцедентное. Эксцедентное перестрахование – форма пропорционального перестрахования, когда перестрахователь передает перестраховщику определенную долю во всех договорах определенного вида страхования, превышающих собственное удержание перестрахователя. Квотное перестрахование – форма пропорционального перестрахования, когда перестрахователь передает перестраховщику определенную долю от всех своих рисков.